Comparatif des meilleurs PER en 2026

Pourquoi les frais font toute la différence sur 20 ans ?

Un PER est un placement de très long terme. Vous bloquez votre argent jusqu'à la retraite, souvent 20 à 30 ans. Sur cette durée, quelques dixièmes de pourcent de frais en plus changent radicalement le résultat final.

Voici un exemple chiffré. Vous versez 3 000 € par an pendant 25 ans, avec un rendement brut de 5 %/an. Avec 0,50 %/an de frais de gestion, vous atteignez environ 134 000 €. Avec 1,20 %/an de frais (un PER bancaire classique), vous ne récoltez que 118 000 €. L'écart dépasse 16 000 € uniquement à cause des frais — sans que vous ne fassiez rien de différent.

C'est la raison principale pour laquelle les PER en ligne dominent notre classement. Selon l'AMF, les frais de gestion des contrats d'épargne retraite varient de 0,40 % à plus de 1,50 % par an selon les distributeurs — un écart considérable sur la durée.

Comment avons-nous établi ce classement ?

Nous avons retenu quatre critères qui pèsent réellement sur votre épargne à long terme. Aucun critère « image de marque » ni score publicitaire.

• Frais de gestion annuels : prélevés chaque année sur l'encours, quelle que soit la performance. C'est le critère n°1 sur le long terme.
• Nombre et qualité des supports : unités de compte (UC), ETF (fonds indiciels à faibles coûts), fonds en euros, SCPI. Plus l'offre est large, plus vous pouvez diversifier.
• Qualité de la gestion pilotée par horizon : le PER étant un produit tunnel (épargne bloquée jusqu'à la retraite), la gestion automatique doit sécuriser progressivement votre capital à l'approche de l'échéance.
• Ticket d'entrée et ergonomie : certains PER exigent 1 000 € minimum, d'autres acceptent 100 €. Un critère important si vous démarrez.

Quelles sont les différences concrètes entre les PER retenus ?

Chaque PER a un positionnement distinct. Les confondre, c'est risquer de choisir un produit inadapté à votre profil.

PER	Profil idéal	Point fort	Point faible
Linxea Spirit PER	Épargnant autonome ou semi-délégué	700+ supports, frais les plus bas	Interface à prendre en main
Yomoni PER	Délégation totale, sans temps à y consacrer	Gestion pilotée ETF, 10 profils de risque	Quasi pas de gestion libre possible
Ramify PER	Patrimoine élevé, accès actifs diversifiés	Private equity, SCPI accessibles	Ticket 1 000 €, offre plus récente
PER bancaire	Aucun (à éviter sauf cas particulier)	Relation conseiller en agence	Frais élevés, offre limitée

Linxea Spirit PER : notre recommandation principale

Le détail des frais ligne par ligne, la liste des supports et notre note se trouvent dans l'avis complet sur le Linxea Spirit PER.

Le Linxea Spirit PER affiche 0 % de frais d'entrée, 0 % de frais de versement et 0,50 %/an de frais de gestion sur les unités de compte. C'est la structure de frais la plus compétitive du marché.

Avec plus de 700 supports disponibles — ETF, SCPI, SCI, fonds thématiques, fonds en euros — l'épargnant autonome peut construire une allocation sur mesure. La gestion pilotée « par horizon retraite » existe aussi pour ceux qui préfèrent déléguer sans payer le prix fort d'un robo-advisor dédié.

Le fonds en euros Suravenir Rendement assure une sécurisation progressive automatique des encours à l'approche de la retraite. Résultat : un PER qui convient aussi bien au débutant qu'à l'épargnant aguerri.

Lire notre avis complet sur le Linxea Spirit PER

Yomoni PER : le choix de la délégation totale

Yomoni est le pionnier français de la gestion pilotée. Son PER propose 10 profils de risque (P1 à P10) — du plus sécurisé au plus offensif — entièrement investis en ETF à faibles frais.

La mécanique est claire : vous choisissez un profil à l'ouverture, et Yomoni ajuste l'allocation automatiquement à mesure que vous approchez de la retraite. Si vous êtes à 25 ans de la retraite, la part actions sera élevée. À 5 ans, elle aura fortement diminué au profit des obligations et du fonds en euros. C'est ce qu'on appelle la désensibilisation progressive au risque — une pratique recommandée par l'AMF pour les produits retraite.

Les frais totaux s'établissent à environ 0,85 %/an (0,60 % de gestion + 0,25 % de frais moyens des ETF). C'est raisonnable pour un service entièrement géré. Limite principale : en gestion libre, le choix de supports est quasi inexistant.

Si vous n'avez ni le temps ni l'envie de suivre votre épargne, Yomoni PER est une excellente option.

Ramify PER : pour les épargnants à patrimoine développé

Ramify cible une clientèle avec un patrimoine déjà constitué. Son PER donne accès à des actifs peu disponibles ailleurs dans un PER : fonds de private equity (capital non coté), SCPI et SCI immobiliers, en complément des ETF classiques.

Les frais de gestion s'élèvent à 0,65 %/an, soit légèrement plus que Linxea mais justifiés par l'offre de diversification. Le ticket minimum de 1 000 € et l'orientation « patrimoine global » rendent ce PER moins adapté aux épargnants qui démarrent avec de petits versements réguliers.

Si vous souhaitez intégrer de l'immobilier ou du private equity dans votre épargne retraite sans passer par un contrat complexe, Ramify est le candidat naturel.

Quel profil correspond à quel PER ?

Il n'existe pas de « meilleur PER universel ». Le bon choix dépend de votre situation, de votre horizon et de votre implication souhaitée.

• Vous débutez avec 100 à 300 € de versements mensuels : choisissez Linxea Spirit PER. Ticket d'entrée à 100 €, frais les plus bas, gestion pilotée disponible si vous le souhaitez plus tard.
• Vous ne voulez pas vous occuper de votre placement : Yomoni PER est fait pour vous. Vous choisissez votre profil une fois, ils s'occupent du reste.
• Vous avez un patrimoine supérieur à 50 000 € et souhaitez diversifier : Ramify PER mérite d'être étudié, notamment pour l'accès au private equity et aux SCPI.
• Vous êtes TNS ou profession libérale avec une TMI élevée : les trois PER en ligne conviennent — l'avantage fiscal est identique, seule la structure de frais change. Consultez notre guide sur le plafond de déduction PER 2026 pour calculer votre gain fiscal réel.
• Vous avez déjà un PER bancaire : envisagez un transfert de PER vers un contrat en ligne. Gratuit après 5 ans, l'opération peut vous faire gagner plusieurs dizaines de milliers d'euros sur le long terme.

Faut-il éviter les PER bancaires ?

La réponse courte : oui, dans la grande majorité des cas. Les PER proposés par les grandes banques de réseau (Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas, Banque Postale…) présentent structurellement des frais plus élevés et une offre de supports plus restreinte.

Un exemple concret : avec 0,70 %/an d'écart de frais entre un PER bancaire (1,20 %/an) et un PER en ligne (0,50 %/an), sur un encours de 50 000 € sur 20 ans, vous laissez environ 19 000 € de plus en frais à votre assureur — à rendement égal. Cette estimation est cohérente avec les analyses publiées par l'UFC-Que Choisir sur les frais des contrats d'épargne retraite.

Le seul avantage réel des PER bancaires est la relation de conseil en agence. Si vous avez besoin d'un accompagnement physique, ce critère peut peser. Dans tous les autres cas, un PER en ligne est préférable.

Ce qui fait pencher la balance : le verdict par objectif

Objectif : réduction fiscale maximale. Les quatre PER offrent la même déductibilité fiscale (versements déductibles du revenu imposable). L'avantage fiscal ne dépend pas du PER choisi mais de votre tranche marginale d'imposition. Choisissez le PER avec les frais les plus bas pour maximiser le rendement net.

Objectif : préparer la retraite sans y penser. Yomoni PER remporte ce round. La gestion automatique, le dérisquage progressif et l'interface simple en font le choix le plus adapté à une épargne en pilote automatique.

Objectif : épargne flexible et diversifiée. Linxea Spirit PER domine grâce à ses 700+ supports. Vous pouvez combiner fonds en euros, ETF monde, SCPI et fonds thématiques dans un seul contrat.

Objectif : intégrer l'immobilier ou le private equity. Ramify PER est le seul de notre sélection à proposer ces classes d'actifs de manière fluide dans un PER individuel.

PER ou assurance-vie : faut-il choisir ?

PER et assurance-vie ne s'opposent pas — ils se complètent. Le PER optimise la fiscalité à l'entrée (vous déduisez vos versements de vos revenus imposables). L'assurance-vie, elle, offre la liquidité (vous pouvez retirer à tout moment) et une fiscalité avantageuse à la sortie après 8 ans.

Une stratégie équilibrée pour un épargnant à TMI 30 % ou plus : alimenter le PER jusqu'au plafond de déductibilité annuel, puis basculer l'épargne excédentaire sur une assurance-vie. Si vous êtes à TMI 11 % ou moins, l'avantage fiscal du PER est moins marqué et l'assurance-vie peut être prioritaire.

Pour aller plus loin : PER ou assurance-vie — comment choisir selon votre situation ?

Les points de vigilance avant de souscrire

Le PER est un produit tunnel : votre argent est bloqué jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé (achat de résidence principale, décès du conjoint, invalidité, fin de droits chômage…). Avant d'y verser des sommes importantes, assurez-vous d'avoir une épargne de précaution suffisante par ailleurs.

Vérifiez également les frais de transfert dans les conditions générales avant toute souscription. Depuis la loi PACTE, le transfert d'un PER vers un autre est plafonné à 1 % de l'encours pendant les 5 premières années, puis gratuit. Mais certains assureurs appliquent des frais sur les arbitrages ou les rachats qui alourdissent la facture.

Enfin, la sortie en capital à la retraite est fiscalisée : le capital issu des versements déductibles est soumis à l'impôt sur le revenu, et les plus-values aux prélèvements sociaux (18,6 % depuis 2026). Pour tout comprendre sur ce sujet : Sortie en capital du PER : fiscalité et stratégies.

Pour ouvrir un PER étape par étape : Comment ouvrir un PER en 2026.

Vous découvrez le produit ? Commencez par comment fonctionne le PER avant de comparer les contrats.

Retour au hub : Guide complet du Plan Épargne Retraite.

Les informations présentées ne constituent pas un conseil en investissement personnalisé. Avant toute décision, consultez un conseiller en gestion de patrimoine ou rapprochez-vous d'un établissement agréé AMF.