Calculateur d'intérêts composés
Entrez votre capital, le taux annuel, la durée et, en option, vos versements mensuels. Le simulateur applique la formule A = P(1+r)^n et affiche le capital final, les intérêts générés, et l'effet boule de neige année par année.
Les résultats sont des estimations à titre indicatif. Ils ne constituent pas un conseil en investissement et peuvent différer des conditions réelles.
Paramètres
Comment fonctionnent les intérêts composés ?
Les intérêts composés, c'est le principe que les intérêts générés par votre épargne produisent eux-mêmes des intérêts. Votre argent travaille sur le capital initial, et sur les intérêts déjà accumulés.
Exemple concret : vous placez 10 000 € à 5 % par an. La première année, vous gagnez 500 €. La deuxième année, vous gagnez 5 % sur 10 500 €, soit 525 €. La troisième, 5 % sur 11 025 €, soit 551 €. Et ainsi de suite. Au bout de 20 ans, votre capital atteint 26 533 € — soit 16 533 € d'intérêts générés sur 10 000 € investis.
La formule mathématique est : A = P × (1 + r)^n
- A = capital final
- P = capital initial (Principal)
- r = taux annuel en décimal (5 % → 0,05)
- n = nombre d'années
Si vous ajoutez des versements réguliers (par exemple 100 €/mois), le simulateur ajoute la valeur future de ces versements : PMT × [(1 + r/12)^(12n) - 1] / (r/12). C'est ce qu'on appelle l'annuité, et c'est le moteur du DCA (Dollar Cost Averaging).
Comment lire vos résultats ?
Le simulateur vous donne trois chiffres essentiels :
- Capital final : ce que vous aurez à la fin de la période.
- Total versé : ce que vous avez réellement mis de votre poche (capital initial + versements cumulés).
- Intérêts générés : la différence — c'est ce que votre argent a produit tout seul.
Le tableau annuel détaillé vous montre comment les intérêts accélèrent chaque année. En début de période, ils semblent faibles. Après 10 ou 15 ans, ils dépassent souvent vos propres versements. C'est l'effet boule de neige : lent au départ, puissant sur la durée.
Intérêts simples vs composés : quelle différence concrète ?
Les intérêts simples ne portent que sur le capital de départ, à chaque période. Les intérêts composés portent sur le capital accumulé (capital + intérêts précédents).
Sur un exemple à 10 000 € pendant 30 ans à 5 % :
- Intérêts simples : 10 000 + (10 000 × 5 % × 30) = 25 000 €
- Intérêts composés : 10 000 × (1,05)^30 = 43 219 €
Soit 18 219 € de différence sur 30 ans, uniquement grâce au réinvestissement des intérêts. La plupart des placements financiers (assurance-vie, PEA, ETF capitalisants) fonctionnent en intérêts composés. Le Livret A, en revanche, calcule les intérêts sur le capital de départ par quinzaine : c'est proche d'un fonctionnement en intérêts simples à l'échelle annuelle.
La règle des 72 : estimez le doublement de votre capital en 5 secondes
Diviser 72 par votre taux annuel donne le nombre d'années pour doubler votre capital.
- Livret A à 1,70 % : doublement en 42 ans (72 ÷ 1,7)
- Fonds euros à 3 % : doublement en 24 ans (72 ÷ 3)
- ETF monde à 7 % : doublement en ~10 ans (72 ÷ 7)
- ETF monde à 9 % : doublement en 8 ans (72 ÷ 9)
Cette règle est une approximation valable entre 2 % et 10 %. Elle ne remplace pas le simulateur — mais elle permet de comparer des options d'épargne en quelques secondes.
Pour en savoir plus sur le mécanisme, consultez notre guide comprendre les intérêts composés.
Quel taux de rendement utiliser ?
Le taux conditionne tout. Voici des repères réels pour 2026 :
- Livret A : 1,70 % net (défiscalisé). Stable, sans risque, plafond limité.
- Fonds euros assurance-vie : 2,6 % brut en moyenne en 2025. Les meilleurs contrats atteignent 3,3 %, et jusqu'à 4,1 % hors distribution en ligne.
- ETF monde (MSCI World) : ~8 à 10 % bruts historiques sur 10 ans. Variable, risque de perte en capital.
- Portefeuille mixte prudent : 4 à 5 % est une hypothèse raisonnable à long terme.
Utilisez un taux brut dans le simulateur, puis appliquez la fiscalité ci-dessous pour obtenir le rendement net. Notre page sur le rendement brut, net et net-net explique ces distinctions.
Comment l'enveloppe fiscale change le résultat ?
Les intérêts calculés par ce simulateur sont bruts. La fiscalité dépend du produit dans lequel vous investissez :
- Livret A, LDDS, LEP : intérêts totalement exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux. Le brut = le net. Mais les taux sont plafonnés.
- PEA après 5 ans : plus-values exonérées d'IR, mais soumises aux prélèvements sociaux (~18,6 % en 2026). Idéal pour les ETF sur le long terme.
- Assurance-vie après 8 ans : PFU réduit à 7,5 % + prélèvements sociaux sur les gains, dans la limite de 150 000 € de versements (taux global ~24,7 %). Abattement annuel de 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple).
- Compte-titres ordinaire (CTO) : PFU de 31,4 % en 2026 (12,8 % IR + 18,6 % prélèvements sociaux depuis la hausse de la CSG). Option barème progressif possible.
À performance égale, la fiscalité peut représenter plusieurs dizaines de milliers d'euros de différence sur 20 ans. Comparez nos simulateurs : simulateur PER et simulateur assurance-vie.
Sources : La Finance pour Tous — Versements réguliers, impots.gouv.fr — Revenus mobiliers. Page rédigée par La rédaction de Place des Épargnants. Dernière mise à jour : juin 2026.