Épargner pour ses enfants : livret, assurance-vie, PEA Jeunes
Constituer une épargne pour ses enfants peut se faire dès la naissance. Le choix du produit dépend de l'horizon (études, projet immobilier, retraite anticipée) et du montant à investir.
Pour démarrer simplement : Livret A au nom de l'enfant (jusqu'à 22 950 €, disponible à la majorité). Pour un horizon long et des rendements plus élevés : assurance-vie au nom de l'enfant ou PEA Jeunes dès 18 ans. L'idéal est de combiner les deux : livret pour le court terme, AV pour le long terme.
Les informations fournies sont à titre éducatif et ne constituent pas un conseil en investissement. Tout placement comporte des risques, y compris la perte de capital. Consultez un conseiller financier avant de prendre une décision.
Livret A enfant : le placement de départ
Le Livret A est souvent le premier réflexe des parents, et c'est justifié pour les premières années. Ses caractéristiques :
- Taux : 1,70 % depuis le 1er août 2026 (taux révisable deux fois par an, sur proposition de la Banque de France).
- Plafond : 22 950 € de versements (les intérêts peuvent dépasser ce plafond).
- Disponibilité : les fonds sont disponibles à tout moment, mais dans les faits, les parents gèrent le compte jusqu'à la majorité de l'enfant.
- Fiscalité : intérêts entièrement exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Ouverture : dès la naissance, dans n'importe quelle banque ou bureau de poste.
Limites : à 1,70 % face à une inflation de 2,4 % en août 2026, le Livret A ne protège plus le pouvoir d'achat. Pour un horizon de 15 à 20 ans, une assurance-vie avec une poche UC (unités de compte) peut offrir un rendement supérieur.
Assurance-vie pour mineur : le placement long terme
L'assurance-vie souscrite au nom d'un enfant mineur est l'un des placements les plus efficaces sur un horizon de 10 à 18 ans. Voici pourquoi :
Le compteur fiscal commence à l'ouverture
Un contrat ouvert à la naissance de l'enfant (en 2026) aura 8 ans d'ancienneté fiscale en 2034 — bien avant les 18 ans de l'enfant. Cela signifie que les retraits lors des études bénéficieront déjà de l'abattement fiscal avantageux de l'assurance-vie (4 600 €/an de plus-values exonérées pour une personne seule).
Gestion par les parents jusqu'à 18 ans
Les parents effectuent les versements et choisissent la répartition fonds euros / UC. À la majorité, l'enfant prend le contrôle du contrat. Il n'est pas possible de récupérer les fonds avant la majorité sauf dans des cas très limités (autorisation du juge des tutelles).
Versements programmés
La plupart des contrats acceptent des versements programmés dès 50 €/mois. Mettre en place un versement automatique à la naissance de l'enfant est l'un des gestes financiers les plus efficaces pour son avenir.
PEA Jeunes : pour les 18-25 ans rattachés au foyer
Depuis 2019, les jeunes de 18 à 25 ans rattachés au foyer fiscal de leurs parents peuvent ouvrir un PEA Jeunes avec un plafond de 20 000 €. Ce plafond s'impute sur le PEA des parents à leur départ du foyer fiscal, dans la limite du plafond de droit commun (150 000 €).
- Avantage : le compteur fiscal des 5 ans commence dès l'ouverture à 18 ans. Le PEA Jeunes peut investir dans les mêmes ETF et actions éligibles PEA qu'un PEA standard.
- Inconvénient : plafond limité à 20 000 €, pas adapté aux plus petits montants.
- Cas d'usage : idéal si l'enfant commence à travailler et souhaite commencer à investir en actions avec un cadre fiscal avantageux.
Tableau comparatif : produits d'épargne pour enfant
| Produit | Dès quel âge | Plafond | Rendement | Fiscalité | Disponibilité des fonds |
|---|---|---|---|---|---|
| Livret A enfant | Naissance | 22 950 € | 1,70 % | Exonéré | À tout moment |
| LEP | Naissance (sous conditions revenus) | 10 000 € | 2,50 % | Exonéré | À tout moment |
| Assurance-vie mineur | Naissance | Sans plafond | 3,5 à 7 %+ selon UC | Exonéré après 8 ans (abattement) | À 18 ans (ou autorisation juge) |
| PEA Jeunes | 18 ans | 20 000 € | Variable (marché) | Exonéré d'IR après 5 ans | Après 5 ans (sinon clôture) |
Les rendements UC sont variables et comportent un risque de perte en capital (AMF). Le LEP est soumis à conditions de revenus.
Simulation : 100 €/mois placés dès la naissance pendant 18 ans
| Produit | Taux retenu | Capital à 18 ans | Versements totaux | Intérêts générés |
|---|---|---|---|---|
| Livret A (1,70 %) | 1,70 % | 25 250 € | 21 600 € | 3 650 € |
| AV fonds euros (3 %) | 3,00 % | 28 600 € | 21 600 € | 7 000 € |
| AV UC ETF World (7 %) | 7,00 % | 43 070 € | 21 600 € | 21 470 € |
Simulations indicatives. Le taux ETF World est basé sur la performance historique MSCI World 1970–2024. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les UC comportent un risque de perte en capital.
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La rédaction de Place des Épargnants
Rédaction spécialisée épargne, placement et investissement